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《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》7月1日實(shí)施
險(xiǎn)企將實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)賠付
在各界激烈爭(zhēng)辯論證一年多后，國(guó)務(wù)院終于前晚發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下稱“條例”)。這是中國(guó)首個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例。保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人昨天上午稱，所有機(jī)動(dòng)車管理人和所有者必須在《條例》于7月1日正式實(shí)施后3個(gè)月內(nèi)投保此險(xiǎn)種。
然而保險(xiǎn)界人士昨天驚詫地發(fā)現(xiàn)，《條例〉依然沿用了《草案》中“保險(xiǎn)公司須為投保人無(wú)過(guò)錯(cuò)事故限額賠付及保險(xiǎn)公司須先行墊付搶救費(fèi)用”的條款。保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人昨天上午稱，強(qiáng)制險(xiǎn)將保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)。但保險(xiǎn)公司可以在“不虧損不盈利”的精算基礎(chǔ)上自行制定費(fèi)率并上報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并對(duì)投保人實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。
險(xiǎn)企須先墊付搶救費(fèi)
實(shí)施無(wú)過(guò)錯(cuò)賠付和先行墊付搶救費(fèi)兩個(gè)條例曾是《草案》中最為保險(xiǎn)公司質(zhì)疑的焦點(diǎn)，但《條例》并未對(duì)此進(jìn)行修改。保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人解釋稱，《條例》以保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)。所謂強(qiáng)制險(xiǎn)則是指對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司的雙重強(qiáng)制，即車輛管理人和所有人必須投保，而獲批經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種的中資財(cái)險(xiǎn)公司亦不得拒保。正是因?yàn)檫@是一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)種，因此無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均要按照保險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。而在目前實(shí)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，倘若被保險(xiǎn)人無(wú)過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司則不必承擔(dān)賠付責(zé)任。一家中資財(cái)險(xiǎn)公司廣東公司負(fù)責(zé)人稱，法例已出臺(tái)，保險(xiǎn)公司肯定嚴(yán)格執(zhí)行。但效果如何尚難判斷。
《條例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須自其與被保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)支付賠付金，保險(xiǎn)公司可以將“賠償保險(xiǎn)金”支付給被保險(xiǎn)人，亦可以直接支付給受害人。但只要接到交管部門“先行墊付”通知，保險(xiǎn)公司經(jīng)核對(duì)后就要及時(shí)支付或墊付搶救費(fèi)用。否則，一旦造成嚴(yán)重后果，保險(xiǎn)公司將面臨“吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”的最嚴(yán)厲處罰。
強(qiáng)制險(xiǎn)費(fèi)率險(xiǎn)企可自定
強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率如何確定？保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人昨天解釋稱，交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照此險(xiǎn)種總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。這位負(fù)責(zé)人進(jìn)一步闡述稱，所謂不盈利不虧損原則是指保險(xiǎn)公司在厘定機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤(rùn)率，即費(fèi)率構(gòu)成中不含利潤(rùn)，亦即不盈不虧原則體現(xiàn)在費(fèi)率制定環(huán)節(jié)，而不是簡(jiǎn)單等同于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以通過(guò)加強(qiáng)管理、降低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過(guò)高而出現(xiàn)虧損。
為何由險(xiǎn)企自行定價(jià)呢？保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人稱，強(qiáng)制保險(xiǎn)采用的是商業(yè)化運(yùn)作模式，即由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。因此，將條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制督促保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)管理。但保監(jiān)會(huì)將通過(guò)對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的合規(guī)性進(jìn)行審查、險(xiǎn)企對(duì)強(qiáng)制險(xiǎn)單獨(dú)核算和年度檢查及公示等手段切實(shí)維護(hù)廣大投保人利益。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況要求決定是否允許保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。但對(duì)于調(diào)整幅度較大的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)可能舉行聽(tīng)證會(huì)。
記者謝艷霞
旁邊報(bào)道
強(qiáng)制險(xiǎn)將實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制
強(qiáng)制險(xiǎn)費(fèi)率水平較之目前商業(yè)第三者險(xiǎn)將會(huì)有何變化？保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人稱，《道路交通法》使機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付范圍擴(kuò)大，而最高人民法院提高了人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)。這使保險(xiǎn)賠付成本上升。這些因素將導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率水平較原商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率有提高。
“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”則是《條例》的另一宗旨。保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人對(duì)此解釋稱，安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費(fèi)率，而經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。
根據(jù)《條例》要求，有關(guān)部門要逐步建立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與道路交通安全違法行為及道路交通事故的信息共享機(jī)制，被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)將與其是否有交通違章掛鉤。降低或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)則由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門制定。
記者獲悉，保監(jiān)會(huì)和公安部等相關(guān)部門已著手進(jìn)行信息共享平臺(tái)的建設(shè)工作，并已在北京和上海等地實(shí)行試點(diǎn)，信息共享平臺(tái)建設(shè)將逐步擴(kuò)展到全國(guó)其他省市。
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